J'ai 250.000 € en compte épargne, comment compléter mes revenus à l'âge de la retraite ?

Il y a encore quelques années, la plupart des pensionnés disposant d'un capital retraite pouvaient aisément combler leurs besoins par le rendement de leur épargne tout en préservant leur capital. Par ailleurs, ce capital était également aisément transmissible via le mécanisme de la donation dans le but d'éviter de payer les droits de succession pour les enfants ou les neveux et nièces. Force est de constater que la donne a complètement changé depuis ces dix - quinze dernières années. Ceci, en raison de la chute du rendement sur les comptes épargne découlant de la baisse constante des taux d'intérêts à court terme. Le graphique ci-dessous réalisé par les équipes de l'OCDE* illustre parfaitement ces propos :


Dans le but de faciliter la compréhension, reprenons un exemple concret chiffré :

Emilie de Jambes était employée dans une banque, elle a aujourd'hui 72 ans. Celle-ci a acheté sa propre maison et s'est constituée un capital de 250.000 EUR par son épargne dont une partie via un fonds d'épargne pension. A cela s'ajoute un montant provenant de la succession de ses parents ainsi qu'une assurance groupe souscrite par son employeur. Voyons ce que donnent ses rentrées actuelles. Nous nous baserons sur la retraite moyenne d'un employé belge aux alentours de 1.550 EUR tout en y ajoutant le revenu de son épargne. Comparons ensuite ces chiffres avec le rendement des carnets de dépôts au moment ou Emilie a commencé à épargner pour sa retraite, soit il y a une vingtaine d'années, en miroir des rendements actuels :


Comme vous pouvez aisément le constater, par rapport au montant sur lequel tablait Emilie, celle-ci a un manque à gagner de 812 EUR. La raison est imputable à la baisse constante des taux d'intérêts à court terme, et ce, depuis une vingtaine d'années. Pour Emilie, il va falloir combler ce différentiel de 812 EUR ! En outre, au regard de la situation actuelle, vu qu'elle doit puiser tous les mois dans son capital, il ne lui sera sans doute pas envisageable de transmettre une partie de son patrimoine à sa nièce Amandine.


Voici 3 solutions possibles pour Émilie


1. La gestion de patrimoine auprès d'une banque ou d'une compagnie d'assurance :


Dans son cas avec 250.000 EUR il lui est loisible de faire appel à un organisme financier spécialisé en gestion de patrimoine qui lui permettra non seulement de l'aider à gérer ses actifs mais également de l'assister dans la planification successorale en vue de transmettre son capital à sa nièce Amandine.


Émilie aura besoin de toute la compétence de son conseiller en gestion de patrimoine dans le but de faire fructifier ses avoirs en cette période de taux bas afin de combler ses 812 EUR que ne peuvent plus lui apporter son compte épargne.


2. Compléter ses revenus en travaillant :


Peu de gens sont au courant, mais en Belgique il est possible de continuer à travailler après la retraite afin de compléter ses revenus. L'Etat est bien entendu gagnant car il récupère des impôts sur vos revenus. Dans le cas particulier d'Emilie il lui est loisible fort de son expertise d'offrir ses services rémunérés et ceci sans restriction (bien entendu ses revenus seront taxés en tenant compte également du montant de sa retraite). Pour en savoir plus à ce sujet voici un document réalisé par le Service Fédéral des Pensions intitulé :" Puis-je encore travailler si je prends ma pension ou si mon conjoint bénéficie d'une pension au taux ménage ?"


Nous pouvons nous demander si Emilie aura encore envie de travailler et dans l'affirmative pour combien de temps encore ?


3. Le viager, une solution encore trop peu utilisée en Belgique : Émilie a commencé à puiser dans son capital afin de compléter ses revenus mensuels. Celle-ci ambitionne de donner une partie de son patrimoine à Amandine et prend conscience que si elle ne fait rien aujourd'hui il ne restera plus rien de son patrimoine au moment du décès. J'en profite pour rappeler à nos lecteurs l'importance d'une planification successorale. Ceci, d'autant plus s'il s'agit d'une transmission de patrimoine vers sa nièce qui n'est pas considérée comme étant une héritière en ligne directe, dès lors l'addition risque d'être salée pour Amandine si Émilie ne planifie pas sa succession (jusqu'à 70 % en Région Wallonne et en Région de Bruxelles Capitale dont vous trouverez les détails via le site des Notaires : cfr tableau) Sa maison située sur les hauteurs de Jambes est estimée à 320.000 EUR En effectuant le calcul d'un viager occupé, sur base de son âge, PerpetuHome (expert en viager) évalue son bouquet à 32.000 EUR lui permettant de reconstituer son capital de départ (250.000 EUR) et une rente mensuelle indexée de 800 EUR sur 15ans. Dans le même temps nos deux protagonistes pourraient envisager de se rendre chez le notaire afin de transmettre le capital d’Émilie via une donation assortie d'un acte sous seing privé mentionnant certaines clauses dont celle, par exemple, de lui venir en aide financière pour des raisons médicales.


Cette solution pourrait, dès lors, très bien être complémentaire à la première solution offerte par le gestionnaire de fortune dont l'équipe de juristes accompagnerait leur cliente tout au long de sa démarche.

Conclusions :


Malgré un environnement de taux bas des solutions existent permettant aux pensionnés d'éviter de vider entièrement leur compte épargne pour compléter leur retraite. Dans l'exemple d’Émilie, cerise sur le gâteau, celle-ci pourra non seulement bénéficier d'un revenu complémentaire mais également de transmettre tout ou partie de son patrimoine en se prémunissant d'un accident de la vie via un acte sous seing privé signé chez son notaire. Pour plus de renseignements, n'hésitez pas à me contacter au 0490 43 71 16 et pour toute questions relatives au viager n'hésitez pas à consulter le site de PerpetuHome ou via e-mail à info@perpetuhome.be

Sources & Lexique :

  • * (OCDE) L'Organisation de coopération et de développement économiques est une organisation internationale d'études économiques, dont les pays membres — des pays développés pour la plupart — ont en commun un système de gouvernement démocratique et une économie de marché.

  • Data OCDE

  • Revenus pension en Belgique

  • Compléter ses revenus de pension (SFPD)


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