La planification financière : Outil nécessaire à la prise de décision en matière d'investissement
Lors d'un premier entretien avec un client souhaitant investir une partie de son capital, il est essentiel d'apprendre à le connaitre à travers ses besoins présents et futurs. Cette planification, dite financière, est à la base d'un accompagnement de qualité. Cet article a, dès lors, pour but de vous offrir quelques outils pratiques pour vous aider à déterminer vos besoins sur base du budget familial.
Bien souvent nous ne disposons pas d'une vue globale de notre situation financière, ce qui a comme conséquence de ne pouvoir effectuer de projection sur l'état futur de nos finances. Lorsque je rencontre un client pour la première fois, j'essaie avant tout de connaitre sa situation personnelle avant de trouver avec celui-ci la solution la plus adaptée à ses besoins.
Comparaison avec le budget des ménages en Belgique :
En 2020, selon Statbel, soit avant la crise énergétique que nous connaissons aujourd'hui, les ménages belges ont consacré :" 18,1% de leur budget aux produits alimentaires, aux boissons et au tabac. En 2018, ce chiffre était encore de 16%. La plus grande partie du budget, 31,8%, est consacrée au logement (loyer, eau, énergie, entretien et autres frais). À cet égard, 6,7%, soit 2.348 euros par an, sont consacrés à l’achat de meubles, d’articles de ménage et d’entretien et d’outillage pour la maison et le jardin".
Bien entendu ce budget est en miroir des revenus moyens qui se situent à 19.105 €/an en Belgique soit 1.592 €/mois (reprenant les personnes actives et non-actives). Si l'on ne prend en compte que les salariés, ce revenu moyen augment à 3.758 €/brut par mois (+/- 2.400 € net en fonction de votre statut).
Ceci vaut pour les personnes disposant d'un revenu correspondant à la moyenne nationale. Toutefois, les clients investisseurs, disposant d'un capital important auront d'autres dépenses et la plupart du temps des revenus plus conséquents. Mais 20 ans de pratique m'ont montré que ce n'était pas souvent le cas et que par conséquent ces statistiques sont une très bonne base de comparaison.
Réaliser votre budget
Dans le but de vous faciliter la tâche, voici quelques outils bien utiles qui vont vous permettre de visualiser et d'ensuite analyser le budget de votre ménage.
Si vous êtes prêts à consacrer un peu de temps à cette tâche, je vous propose de commencer immédiatement. A vos stylos ou à vos tablettes pour parler dans un langage plus moderne !
Comment procéder ?
Si vous disposez du tableur Excel sur votre ordinateur, rien de plus facile ! A l'ouverture du programme Excel propose plusieurs modèles de budgets familiaux dont voici un exemple simple à utiliser :
Si vous ne disposez pas d'Excel, pas de soucis, revenons à une méthode plus ancienne en vous munissant d'un papier et d'un stylo :
1. Vos revenus
Dans la colonne de droite, indiquez le montant total de vos revenus ainsi que votre épargne à savoir votre pension, les loyers éventuellement perçus, les revenus de vos placements de l'année dernière, le revenu d'une activité professionnelle ainsi que tous les revenus de 2020.
A droite de ces chiffres notez le capital de votre épargne ainsi que la valeur estimée de vos biens immobiliers. Ce travail vous permettra d'objectiver votre patrimoine le plus précisément possible et permettra de mettre de coté les émotions.
2. Vos dépenses
Cette première étape réalisée, à présent indiquer dans la colonne de gauche vos dépenses annuelles à savoir : factures d'électricité; factures de mazout ou de gaz, l'eau, éventuellement le fonds de réserve si vous résidez dans un appartement, loyers, vos abonnements télécoms, vos assurances, le montant du précompte immobilier, vos taxes (ex : immondices), l'essence, vos crédits, les frais d'hôpitaux, les tickets du pharmacien, le kiné ou les soins à domicile, le médecin, les restaurants heureusement ces frais ne seront pas trop élevés en raison de la pandémie, vos courses, n'oubliez pas les petits plaisirs habituels comme le paquet de cigarette ou la piscine du dimanche; frais de votre véhicule etc). Vous n'avez probablement pas tout retrouvé et d'autres choses vous reviendront plus tard ce n'est pas très important car à présent vous disposez d'une vue plus claire du bilan financier de votre ménage.
Ensuite, dans cette même colonne de gauche, notez les dépenses liées à vos hobbys comme les vacances ou clubs sportifs.
Afin de finaliser cette partie plus analytique, n'oubliez pas de mensualiser vos dépenses en divisant le total par 12.
Ce travail effectué, vous disposerez d'un tableau complet vous permettant d'objectiver vos dépenses. Si vous ne retrouvez pas toutes les informations n'hésitez pas à utiliser les applications mobiles de votre banque qui peuvent se révéler être très efficaces pour calculer les dépenses et revenus à votre place.
Des applications gratuites en ligne :
En plus du tableurs Excel ou des applications offertes par votre banque, il existe des outils en ligne vous permettant de réaliser vos budgets personnels comme celui-ci intitulé "I save money" que vous pouvez télécharger sur Google Play : DigitLeaf
Comment utiliser ce budget dans le cadre de la planification financière comme aide à la décision d'investissement ?
Sur base de ce budget la situation de vos finances apparaitra de manière plus claire et servira d'outil permettant ensuite de réaliser un bilan financier plus complet en y ajoutant notamment vos dépenses futures à savoir : l'investissement dans un bien, des réparations importantes, l'achat d'un véhicule, études à l'étranger des enfants etc.
Ce bilan financier dressé celui-ci permettra de servir comme adjoint à la prise de décision pour vos investissements. Ainsi, vous verrez de manière plus claire ce qu'il conviendra de budgétiser sur le court et moyen terme (échéances plus courtes pour les investissements financiers) et déterminer les sommes dont vous n'aurez probablement pas besoin sur le long terme et qui vous permettrons d'envisager des solutions d'investissement nécessitant un tant long (stratégie d'actions par exemple). Bien entendu ceci ce fera en fonction de plusieurs critères dont votre aversion au risque, votre connaissance des produits d'investissement et l'ensemble des mesures prises par les autorités via MIFID (règles de conduite en matière d'investissement) pour vous apporter les produits et services les plus adaptés à vos besoins.
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